任意整理後に支払いが困難になったときは

任意整理後に支払いが困難になったときは

キャッシングやローンの支払いが滞ってしまった場合は、任意整理という方法を取ることができます。 任意整理とは、司法書士や弁護士などの専門家が貸金業者に交渉し将来の利息をカットしてもらうことで、利用者の負担を減らすものです。

しかし、任意整理をしたからといって、返済がなくなるわけではありませんし、任意整理後の返済期間も長期にわたるケースがほとんどです。

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もともとお金が足りなくてキャッシングやローンを利用していた人にとって、減額されたとはいえ、毎月ある程度のまとまったお金を工面するのは困難を伴う場合が多いでしょう。長い返済期間の間には、返済に困ることもあるかもしれません。

もし、どうしても金策ができずに任意整理後の返済が滞ってしまったら、どうなるのでしょうか。 今まさに返済が苦しいという人や、将来苦しくなるかもしれないと感じている人は、任意整理後の支払いが滞った場合の対処法について知っておくと安心です。その前に体験談を紹介いたします。

債務整理で借金を返済する目処ができた

  • 年齢:40代
  • 職業:自営業
  • 性別:男

独立して事業を始めたのですが、ビジネスをうまく軌道に乗せることができず、借金ばかり膨らむようになりました。結局、借金をしても事業はうまくいかず、借金を抱えたまま倒産することになったのです。借金は300万円ほどあったため、現在の収入に照らし合わせて返済プランを考えたところ、完済するまでかなり時間がかかることがわかりました。少しでも早く借金を返済したかったため、債務整理をすることに決めました。 知り合いに弁護士を紹介してもらい、債務整理の相談をしたところ、個人再生で全額返済できることが判明。任意整理でも借金返済の負担を軽くすることは可能でしたが、一度に多額の借金を返済したかったため、個人再生を選ぶことにしました。その結果、300万円の借金を2年ほどで完済することができました。

債務整理をして良かったことは、借金地獄から解放されたことです。多額の借金があるうちは完済する目処が立たず、途方に暮れていましたが、債務整理によってそのような心配もなくなり、気持ちが楽になりました。債務整理の手続きもすべて弁護士に任せることができたため、仕事に支障が出る心配もありませんでした。債務整理をして本当に良かったと思っています。”

消費者金融から借りたお金を債務整理で減額してもらいました

  • 年齢:40代
  • 職業:自営業
  • 性別:男

ブランド服をどんどん買い漁っていくうちに、自分の稼ぎだけでは足りなくなってしまったので、消費者金融から借金をするようになっていました。最初は無理なく返せる金額しか借りていなかったのですが、まだ大丈夫だろうと思い油断して借りすぎたのが原因です。結果的に毎月の給料だけではどうしても返せない金額にまで膨らみ、総額は300万円ほどになり、このままだと借金が増えていくだけだと思い、法律事務所に行くことしました。

法律事務所では借金を自己破産によって解決する方法があることも教えてくれましたが、他の方法がないか訪ねた所、弁護士の方が任意整理について説明してくれたので、任意整理で借金問題を解決することに決めたのです。当初は3年以内に返済しなければならない債務があったのですが、弁護士の方が債権者と交渉に当たってくれて、結果的に6年で分割して完済すれば良いという結果になり、毎月の給料から無理なく返済できる分割額になったので良かったです。その後順調に債務の返済が進んでいき、最初の取り決めどおり6年が経過した頃にはもう利息も払い終わり全ての債務が返済修了したので、自分であれこれ悩まず弁護士に相談して正解だったと思っています。

借金による生活苦で債務整理を実施した際の不便な点について

  • 年齢:30代
  • 職業:自営業
  • 性別:男

失業で生活費が得られなくなったので一時しのぎの意味で借金を始めましたが、再就職できるまでの間に債務額が増大してしまい、返済のせいで生活が苦しくなってしまいました。せっかく再就職に至っても収入の殆どが返済に消えてしまうので毎日が辛く、完済も不可能だと感じられたので債務整理が必要だと思うようになりました。職場の友人にすすめられた弁護士に相談した結果、債務額の多さから自己破産が最善の方法とアドバイスされました。私も借金がすべて帳消しになる点が魅力的に思えたので自己破産を選びましたが、手続きの代行に費用がかかることは知らなかったので、その点には不満を感じてしまったのを覚えています。

自身の収入では返済が困難なほどに膨れあがった債務が自己破産によって帳消しになったのは満足できましたが、通勤に使っていた自動車を放棄することになったのが困った点です。また、当時加入していた傷害保険も解約することになり、万が一の事態に陥った際の金銭的なサポートが得られなくなったのも不便に思えました。自己破産によって返済義務が消失したのは喜ばしいことですが、一切の資産を放棄することで生活に不便さや不安が生じてしまうのは問題だと感じた次第です。

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任意整理後の支払いを滞納するとどうなる?

任意整理後の支払いを滞納してしまったり、任意整理をしたものの支払いが苦しくなったりというケースは、それほど珍しいことではありません。「自分は大丈夫」と思わずに、そういうケースもあり得るんだ、ということを知っておきましょう。

よくある滞納理由

任意整理後の支払いの滞納理由のうち、よくあるものとして次のようなことが挙げられます。返済中に誰にでも起こり得るリスクとして理解しておくようにしましょう。

病気

自分はもちろん、家族であっても、ひとり病気の人が出てしまうと、途端に多くのお金がかかるようになります。働き手が病気になった場合は、収入が減って支出が増えるという最悪のケースになりかねません。

お金に困って任意整理をした方は、民間の医療保険に入っていなかったり、入院や通院にかかるお金を支払うための貯金がなかったりすることも多いため、すぐにお金が足りなくなってしまいます。 数日の入院や小さな手術でも、数万円以上のお金がかかります。そうなると、毎月ぎりぎりの予算立てで返済をしていた場合には、すぐに資金が足りなくなってしまうのです。

失業、減給

失業してしまった場合はもちろん、会社の給与が減少してしまった場合にも、任意整理をした当初の資金計画は狂ってしまいます。

失業は、会社の業績不振によるリストラや人間関係のトラブル、倒産など、さまざまな原因によって起こります。失業保険をもらいながら次の就職先を探すことになりますが、失業保険はそれまでの月給の全額が支給されるわけではありません。また、失業保険をもらっている間に再就職が決まるとも限りません。そうなると、生活が苦しくなるだけでなく、任意整理後の支払いも滞る可能性が高まります。

減給についても同様で、残業が減った、部署異動があった、業績不振などの原因によって、それまでもらっていた給料がもらえなくなるということはいくらでもあります。派遣社員やパートなどの場合は、さらに稼ぎが少なくなるリスクが高いと言えるでしょう。なぜなら、勤務時間が減らされてしまった場合、収入減に直結してしまうからです。

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出費増

数年という単位で返済をしていくと、避けられない理由で出費が増えてしまうこともあります。 たとえば、子どもの進学や親の介護、車や大型家電の買い替え、冠婚葬祭などです。一時的に大きな出費があった時や、月々必要な生活費が増えた時に、それまでの収入では対応しきれなくなるというのはよくあることです。

また、ちょっとした家の修理や車検、固定資産税などの支払い時期に、任意整理後の返済が困難になるという家庭も多くあります。

このように、返済が滞るというのは、決してレアケースではないのです。

滞納してしまったらどうなるのか

任意整理時には、金融会社と和解契約書を取り交わします。この和解契約書には、月々の支払いが遅れてしまった場合の対応が記されています。 各金融機関によって和解契約書の形式や内容は異なりますが、多くの場合、2か月以上滞納した場合には和解が無効になるという記載があります。

和解の無効というのは、任意整理自体が無効になることと同義ですから、その時点で残っている借金の残高を一括で請求されることになります。ところが、月々の支払いが困難である状況で、残額の一括返済ができるはずもありません。滞納によって和解が無効になった場合は、訴訟や差し押さえを覚悟する必要があるのです。

具体的な滞納対策

もし、「支払いが滞りそうだ」と思ったら、どうすれば良いのでしょうか。もちろん、一番良いのはなんとかして金策を練ることです。一時的な問題であれば、近親者などから融通してもらったり、会社から給料を前借りするなどして対応するようにしましょう。 しかし、どうしてもこの先やっていけない、と感じたら、早急に手を打つ必要があります。

金融機関との交渉

何よりもまずすべきなのは、金融機関に連絡をして、「支払いが難しい」と伝えることです。「2か月以上の延滞があった場合には和解無効」という記載があったとしても、1か月目の延滞が決定した時点で事前連絡をするようにしてください。

金融機関が最も嫌うのは、「何の連絡もなしに突然支払いが滞り、逃げてしまう人」です。こういう人に対しては、金融機関側も強硬な手段を取りがちになります。 しかし、自分から事前に連絡をして、「支払えない」という相談をすれば、「逃げずに返済と向き合っている」と判断してもらえるのです。

もちろん、連絡をすれば何か月延滞をしても良いということではありません。しかし、「今月はこういった理由で○万円しか支払えないが、来月その分も合わせて返済します」などときちんと連絡をすれば、甚だしく心証を害することはありません。

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司法書士に依頼して債務整理

一度任意整理した債務であっても、再度任意整理をすることで、より支払い額を圧縮できるケースがあります。これを「再和解」といいます。 一度和解が成立しているものに対して再度交渉を持ちかけるのは、個人では困難です。しかし、司法書士などの専門家が間に入ることで、再和解に応じてもらえる場合があるのです。

また、任意整理は一部の金融機関に対してのみ行う場合もあります。こういう場合は、残りの金融機関についても同様に任意整理を行うことで、月々の支払いを軽くすることができます。

 

どうしても返せない場合の対処法

支払いが非常に困難で、どうやっても返せないというところまで追いつめられてしまった場合でも、対処の方法はあります。それが自己破産です。 自己破産はデメリットが大きいと感じている人もいるかもしれませんが、いよいよ支払いが不能であるのなら、これ以上の方法はありません。

自己破産をしたとしても、職場からの借金がなければ露見する心配もなく、周りに知られずに手続きを進めることができます。 家や車などの財産は手放す必要がありますが、自己破産後の給料が差し押さえにあったり、子どもに負の資産を残したりする心配はなくなります。一度任意整理をしていても自己破産手続きを取ることはできますし、任意整理の事実がマイナスになることもありません。

自己破産手続きには、ある程度の費用が必要になりますが、手続き完了後に分割で支払うことのできる法律事務所もあります。 任意整理後に支払いが滞ってしまったとしても、もうどうにもならないと思い詰めてしまわないようにしましょう。

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