法律事務所の元所員が教える!学生ローンと過払い金・今も返済中の方へ

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学生ローンもアコムやアイフルなどの消費者金融と同じく、過去に金利が高い時期がありましたので、過払い金の計算をすると払いすぎているという場合があります。

学生ローンを借りたことがあり完済している、今現在も返済している方、もしくは返済するために他の業者からも借入してしまっていて、返済が苦しいという方は弁護士や司法書士にすぐに相談しましょう。

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学生ローンと一般ローンの違いとは?

一般的なカードローンの貸し付け対象者は、社会人の収入がある方を対象に貸し付けしています。 一方、学生ローンは大学や専門学校などに通う学生に対して貸し付けをすることを対象にしているローンです。

ただし、学生だからといって、誰でもお金を借りられるわけではなく、審査があります。 学生ローンを利用できるのは、アルバイトなどをしていて一定の収入があることが基本的な条件となります。

 
【主な学生ローン】

・アイシーローン

・アミーゴ

・イー・キャンパス

・カレッヂ

・キャンパス

・ニチデン

・トーエイ

・ベルエポック

・ネットライフ

・フレンド田(でん)

・ベル(マルイの系列)

・マルイ (ベルの系列)

・ラビッツ

・友林堂

   

ブラックリストとは?

学生ローンを利用していた場合でも、「数万円程度をすぐに完済した」ということであれば、とくに問題ありませんが、学生ローンもアコムやアイフル、銀行系カードローンなどと同様、貸金業者であり、信用情報機関を利用しています。

信用情報機関というのは三3つあり、貸金業法(かしきんぎょうほう)では3つの機関が互いに残高情報などの情報共有を行うことが義務付けられています。

そのため、事故情報が登録された信用情報機関がひとつであっても、結果的に3つの機関で情報共有されることになります。

返済を滞納したり、債務整理手続きを行ったりした場合は事故情報が登録され、この事故情報が登録された状態が「ブラックリストにのる」と言われている状態です。

【3つの信用情報機関】

・JICC(株式会社日本信用情報機構)

→消費者金融、金融機関、クレジットカード会社、信販会社などの業種も加盟している国内で唯一全業態を網羅する国内最大の信用情報機関

・CIC(株式会社シー・アイ・シー)

→クレジットカード会社系の信用情報機関。 主な会員はクレジットカード会社と信販会社ですが、一部の消費者金融会社や銀行なども加盟している

・KSC(全国銀行個人信用情報センター)

→銀行を主な会員とする信用情報機関。 銀行や政府関係金融機関(奨学金)などが加盟している

 

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学生ローンを借りていて完済している場合は?

学生ローンを過去に借入していて、すでに完済しているという方は過払い金請求をしましょう。 過払金は完済から10年まで請求することができます。

ただし、貸金業者が倒産している場合、10年以内でも請求することができないので、急いで弁護士や司法書士に相談しましょう。

 

学生ローンを借りていて返済中の場合は?

現在、学生ローンを借入して返済中の場合、借入期間が長ければ長いほど、弁護士や司法書士に急いで相談しましょう。

調査して過払い金があった場合、すでに本来であれば借金を払う必要がなくなっていることがあります。

さらに残っている借金以上に過払い金があった場合、弁護士や司法書士の費用も過払い金で清算できることがあります。 まずは無料相談で過払い金の調査を依頼しましょう。

 

学生ローン以外にも借入していて返済が苦しい場合は?

学生ローンの返済が困難になり、他のカードローンや消費者金融に手をだしてしまった場合、すぐに弁護士や司法書士に相談をしましょう。

返済ができなくなって延滞をしてしまっている場合も同様です。 弁護士や司法書士に相談して債務整理をすることによって、今ある借金の返済を減らすことができます。

債務整理の方法は大きく4種類あります。

 

【①任意整理(にんいせいり)】

任意整理とは、弁護士や司法書士が間にはいり、今ある借金に過払い金があるかどうかを調査し、過払い金があった場合は、残っている借金から減額してもらうように交渉します。

もし、今ある借金以上に過払い金があった場合は返還するよう請求します。

過払い金がなかったという場合も今後の利息をゼロにして、元金をおおよそ5年程度で返済していくような交渉をします。

任意整理には手続きしたい業者を選べるという特徴があります。

 

【②個人再生(こじんさいせい)】

個人再生とは、守りたい財産(自宅・土地・車など)がある場合におこなうことが多い手続きです。

裁判所を通した手続きで、裁判所で認められれば、借金を5分の1まで減額することができ、減額された金額を原則3年~5年で返済をしていく手続きです。

個人再生の特徴は、住宅ローン特則(とくそく)という制度があり、住宅ローンをそのまま返済していくことで自宅に住み続けることができます。

住宅ローン利用中で守りたい資産があるという場合は、司法書士や弁護士にすぐに相談しましょう。

 

【③自己破産(じこはさん)】

自己破産とは裁判所を通した手続きで、すべての借金の返済をゼロにしてもらうよう申立てをし、認められれば借金の返済はなくなります。

自己破産には、同時廃止(どうじはいし)と少額管財(しょうがくかんざい)の2種類があり、どちらの手続きになるかは細かい条件があります。

例えば、

・20万円以上の資産価値があるものを持っているか?

・借金をした理由がギャンブルや浪費ではないか?

など、個人で判断して行うことが難しい手続きとなります。弁護士や司法書士の無料相談を利用しましょう。

 

【④特定調停(とくていちょうてい)】

特定調停とは、学生ローンを返済中で現在も学生の場合には、一番おすすめの手続き方法です。

特定調停は自分で裁判所に出向いて行う手続きです。

弁護士や司法書士に依頼する必要がないため、一番費用が安く済みます。

平日の昼間に裁判所にいける方であれば自分で手続きをすることが可能です。

契約書やカードなど書類をそろえて裁判所に出向き、裁判所の調停員に貸金業者との間にはいってもらい将来の利息を減額してもらったり、月々の返済額を減額してもらったりする手続きです。

 

※リンク→奨学金が払えない場合はこちらも参考になります。

 
 

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奨学金に影響がでないように解決する方法

奨学金を借入している場合、両親や親族が連帯保証人になっていることがあると思います。

その場合、奨学金の返済を債務整理の対象にいれてしまうと、連帯保証人に請求がいくことになります。

家族に迷惑をかけたくないという場合は、自己破産や個人再生の手続きは避けましょう。

任意整理や特定調停は、手続きする業者を選べるため、連帯保証人が設定されている借金がある場合でも影響を与えず債務整理できます。

また、奨学金がもともと金利の設定が学生ローンなどの貸金業者より低く設定されているため、債務整理をしても大きく返済額が変わることはありません。

それでも返済が厳しいというときは、

・減額変換精度

・返還期限猶予

・所得連動返還型無利子奨学金制度

などの制度を利用して返済額を減額したり、待ってもらうという方法を日本学生支援機構に相談してみましょう。

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