法律事務所の元所員が教える!アコムを債務整理をした後のクレジットカードとの関係

法律事務所の元所員が教える!アコムを債務整理をした後のクレジットカードとの関係

債務整理手続きをするときに一番よくある相談が「債務整理をしたらブラックリストにのるの?」ということです。

正確に言うと、ブラックリストはこの世に存在しません。

借り入れした時にはすべてのひとが、貸金業者が登録している「信用情報機関」に借入情報が登録されます。

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アコムを債務整理した場合、追加して「事故情報」が登録されます。

この状態がいわゆる「ブラック」です。

ブラックリストに載った事実は、一定の期間は消すことができません。

ただ、ブラックになることを考えて迷っていても、返済の「延滞」をすると結局は同じことです。

債務整理を先延ばしにしても、なんの解決にもなりません。

現実を受け入れて正しい知識をもっていれば、数年間ローンを組めないことがあまり大きな問題ではないと理解できます。

大切なのは債務整理手続きに入るまえに前向きな対策をすることです。

 

アコムを債務整理をしたらクレジットカードを作成できない理由

クレジットカードやローンの申し込みをした場合、申し込みを受けた側は、各会社ごとに基準をもっていて、その基準を満たしているかの「審査」をします。

アコムの債務整理をした場合、債務整理をした情報をアコムが信用情報機関へ報告をして一定の間、登録されてしまいます。

そのため、審査段階で「過去に金融事故をおこしている」と知られることが原因になり、クレジットカードやローンの審査に落ちることになります。

また、個人再生と自己破産の手続きをすると、「官報(かんぽう)」という、政府が毎日発行している(法令の制定・改定、相続、破産などの裁判情報がのっている)新聞のようなものに掲載されます。

この官報に名前がのってしまうこともカードやローンの審査には通らない原因となります。  

ブラックリスト(信用情報機関)は3つある

信用情報について

JICC(ジェイアイシーシー)【株式会社日本信用情報機構】

JICCとは、消費者金融、金融機関、クレジットカード会社、信販会社など他の業種も加盟している国内で唯一全業態を網羅する国内最大の信用情報機関です。

CIC(シーアイーシー)【株式会社シー・アイ・シー】

CICとは、クレジットカード会社系の信用情報機関です。 主な会員はクレジットカード会社と信販会社ですが、一部の消費者金融会社や銀行なども加盟しています。

KSC(ケーエスシー)【全国銀行個人信用情報センター】

KSCとは、銀行を主な会員とする信用情報機関です。 銀行やそれと同視される金融機関、そして政府関係金融機関や信用保証協会は、これらの情報を与信取引の参考にしています。

【アコムが公表している登録先】

【アコム貸金】 【アコムショッピング】
登録される機関 JICC・CIC CICのみ

※ 3つある信用情報機関のうち、アコムが登録する信用情報機関は上記のとおりです。 ただし、貸金業法ではおたがいに残高情報などの共有を行うことが義務付けられているため、債務整理をした情報は結果的にどの会社でも見られることになります。

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具体的に信用情報ってどこまで記載されているの?

クレジットカードの返済の登録情報はイメージがつきにくいかもしれませんが、記号やアルファベットであらわされています。

例えば、入金状況の所に「$」のマークがついている場合は、返済日にきちんと返しているという意味で、「A」のマークがついている場合は、支払いが遅れている意味になります。

そして、ブラックリストに載ってしまったという場合には、お支払の返済状況という所に【異動】と記載されます。

この【異動】と記載されることが、すべての金融会社がブラックと判断する基準となります。

 

<実際に信用情報で扱われている記号例>

表示 内容
$ 請求どおり(もしくは請求額以上)の入金があった
P 請求額の一部が入金された
R 本人以外から入金があった
A 本人の事情で約束の日に入金がなかった(未入金)
B 本人の事情とは無関係の理由で入金がなかった
C 入金されていないが、その原因がわからない
請求もなく入金もなかった(クレジットの利用がない場合)
空欄 クレジット会社等から情報の更新がなかった(クレジットの利用がない場合)

上記の表を見ていただくとわかるように、信用情報機関というのは「ブラック」になる前からかなり細かく分類されていることがわかります。

返済を何度か延滞してしまっている場合には、債務整理をしていなくてもカードの更新やローンの申し込みが通らない可能性は十分考えられます。

 

ブラックとして認識される「移動」という情報が登録される4つの原因

ブラックになる4つの理由

延滞

アコムの返済期限までに返済ができない場合、1日遅れただけでも問題ですが、信用情報機関に「事故情報として登録される」のはおおよそ2カ月以上(61日以上)延滞してしまったときです。

ただし、短期間であっても何度も繰り返すと登録されることがあります。

事故情報の中でももっとも多いのがこの「延滞」です。 延滞自体は支払いをすることで解消されますが、事故情報として登録された記録はすぐに消えません。

代位弁済

代位弁済(だいいべんさい)とは、簡単にいうと金融機関やクレジット会社が貸付をおこなうときに、貸した相手が返せなくなったときに備えて、保険(保証会社)をつけている場合があり、本当に返済してもらえなくなったときに、その保証会社が代理で払うことです。

代わりに返済してくれるなら安心ということではありません。 代位弁済がされた場合、今度はその保証会社から督促を受けることになります。

アコムは無担保・無保証で貸付を行っている会社のため、アコムの借入を代位弁済されることはありません。

ただし、アコムが保証会社になっているローンはたくさんあります。

例えば、三菱東京UFJ銀行のカードローンを延滞していたらアコムから請求がきた!という場合は代位弁済をされたことになり、信用情報に事故情報が載ってしまったということになります。

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債務整理

アコムを債務整理した場合は任意整理、個人再生、自己破産すべての手続きでブラックとして登録されます。

強制解約

クレジット会社、ローン会社など貸している側から強制的に解約されることです。 不正利用(家族に貸したり譲ったりした場合)が原因の場合もありますが、基本的には延滞による強制解約です。

・支払い期日1~30日以内の強制解約・・「延滞をしました」ということがわかる「A」マーク

・支払い期日2か月以上延滞の強制解約・・ブラックになったことがわかる「移動」マーク

「移動」が記載されると信用情報には事故情報が載ってしまったということになります。

 

債務整理を開始するとカードが停止する理由

「途上与信(とじょうよしん)」と「法定途上与信(ほうていとじょうよしん)」

クレジットカード会社は申し込み時の審査以外に、カード会社が独自に行っている「途上与信(とじょうよしん)」と、貸金業法などで定められた 「法定途上与信(ほうていとじょうよしん)」という二種類の審査をしています。

各カード会社は更新時期以外にも信用情報機関の確認をして管理をしているため、「異動(事故情報)」が存在していたら、その時点でカードの利用を停止します。カードの更新もできません。

法定途上与信は内容としては途上与信と変わりありませんが、貸金業法で決められている条件に当てはまる場合、かならずおこなわなければならないと定められている審査です。

<法定途上与信をおこなう条件>

  • キャッシングやローンで1カ月に利用している額が5万円以上で、借り入れの残高が 10万円以上の場合(毎月おこなわれる)
  • その月の借り入れがなくても、借り入れの残高が10万円以上の場合(3か月に一度おこなわれる)

途上、つまり途中で審査を各カード会社は常におこなっているということになります。

そのためアコムの債務整理だけをした場合でも、債務整理をしていない他のカードも利用停止になってしまいます。

ブラック期間

ブラック期間とは信用情報に「異動」情報が記録されていることです。記録された情報は期間が過ぎるまで消えません。

・任意整理・・・完済してから5年間保存される

・個人再生・・・完済してから5年間保存される

・自己破産・・・免責許可が下りたあと10年間保存される

・過払い金請求・・過払い金の請求は、返済能力とは無関係なため、登録されない

<各信用情報機関の登録状況>

CIC JICC KSC
61日以上滞納 5年 1年 5年
3ヵ月以上連続滞納 5年 5年 5年
任意整理 記載なし 5年 記載なし
個人再生 5年 5年 5年
自己破産 5年 5年 10年
代位弁済 記載なし 5年 5年

※ 記載なしの信用情報機関であっても3つの機関でブラック情報は共有されているので基本的に別の会社であっても審査は通りません。

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ブラック解消後、クレジットカードを申し込みするまえに

自分で信用情報機関に開示請求する

信用情報は,自分の状況を確認したいときに自分で「開示請求(かいじせいきゅう)」ができます。 信用情報機関から取り寄せることでブラックが消えたかどうか確認してみましょう。

クレジットの申込履歴は申込の日から6ヶ月間残ります。やみくもにカードを申し込みするまえにかならず確認をしましょう。

<信用情報の開示請求 受付方法>

  • CIC・・ホームページ・郵送・窓口で信用情報を開示しています。 手数料はホームページと郵送が1,000円、窓口が500円です。
  • JICC・・ホームページ(スマートフォン)・郵送・窓口で信用情報を開示しています。 手数料はホームページと郵送が1,000円、窓口が500円です。
  • KSC・・信用情報の開示はKSCへの郵送申込みによってのみ受け付けています。 手数料は1,000円です。

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アコムとアコム系列の銀行はさける

アコムを債務整理した場合、一定期間のブラック情報が消えたあともアコムの社内情報としては永久に残っていると考えられます。 そのため、アコムが保証会社である銀行カードローンに申し込むと審査におちてしまう可能性が高いので、関係がないところで申し込みをしましょう。

<アコムが保証会社をしている主な銀行カードローン>

三菱東京UFJ銀行 バンクイック セブン銀行カードローン じぶん銀行カードローン
北海道銀行(ラピッド) 青森銀行 山形銀行
岩手銀行(エルパス) 群馬銀行(ナイスサポートカード) 足利銀行(モシカ)
常陽銀行(キャッシュピット) 北陸銀行(クイックマン) 八十二銀行
第三銀行 南都銀行 広島銀行
第三銀行 南都銀行 広島銀行
伊予銀行(スピードカードローン) 宮崎銀行(おまかせくん)

※ 他にもアコムが保証会社になっているローンがいくつもあります。 申し込みをする前にかならず保証会社がどこか確認してから申し込みをしましょう。

個人再生・自己破産をしたときは官報情報を審査基準にしているクレジット会社をさける

個人再生や自己破産の手続きをした場合、国の発行している「官報(かんぽう)」という新聞のようなものに個人情報が登録されます。

この官報を審査基準にしていると公表している会社は審査基準が高く、信用情報機関ではクリーンな状態になっていたとしても、社内で蓄積している官報のデータベースで引っかかってしまう可能性があります。

<官報を審査基準にしているカード会社>

・エポス

・オリコ

・クレディセゾン

・JCB

・セディナ

・三井住友カード

・三菱UFJニコスカード

・ライフカード

債務整理後は官報情報を利用していないカード会社を選ぶようにしましょう。

 

債務整理前に準備するカード

どうしてもカードが欲しい人場合、ブラックになっていても利用できるカードがいくつかありますので債務整理をする前に準備しておきましょう。

準備さえしておけばブラックなんて怖くありません。

デビットカード

デビットカードとは預金口座を持つ金融機関が発行しているカードで、商品などを購入した時に代金が自分の銀行口座から即時に引き落とされるカードです。

デビットカードはほとんどの銀行で審査なしでカード発行が可能なため、アコムを債務整理する前に一枚つくっておくと、カードがない不便さはこのデビットカードでほとんど解消されます。

ETCパーソナルカード

ETCパーソナルカードは有料道路のお支払いに限定した、高速道路会社が共同で発行するETCカードです。

クレジットカードをお持ちでない方でもデポジット(保証金)をさきに払うことで、有料道路のETC走行が可能になります。 お仕事でETCを利用される方はアコムの債務整理の前に作成しておきましょう。

家族カード

家族カードは家族会員カード、ファミリーカードとも呼ばれています。

クレジットカード契約者である本人の家族に対して発行できるカードです。

債務整理をしていない家族がいる場合は、この家族カードを発行してもらうことによって家族名義のカードを利用することができるようになります。

 

まとめ

債務整理とは、まちがいなく借金問題を解決できる方法です。

一方で一定期間、クレジットカードが利用できなくなることや、住宅ローン、車のローンなども数年間は組めなくなることも事実です。

色々調べていると「ブラックリストの情報を消します!」といったビジネスをうたっているサイトや、「ブラックでも借りれる方法!」などとうたい文句にしているサイトもたくさんでてきますが、実際にそんなことは絶対できません。

借金のことで悩んでいると判断能力が鈍ってしまい、お金をだまし取られてしまうケースがたくさんありますので、どうか十分に注意してください。

債務整理は先延ばしにすることで解決する問題ではありません。返済日の前に専門家に無料相談をしてみましょう。

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